การ “เกษียณเมื่อพร้อม” เป็นความฝันของใครหลายคน ที่อยากจะหยุดทำงานก่อนอายุ 60 เพื่อใช้ชีวิตบั้นปลายอย่างมีคุณภาพ ไม่เป็นภาระลูกหลาน แต่ในความเป็นจริง คนส่วนใหญ่มักติดกับดักการทำงานหาเงินไปวันๆ โดยไม่ได้วางแผนการเงินระยะยาว จนพอถึงเวลาเกษียณก็ไม่มีเงินเก็บมากพอ ต้องยอมทำงานต่อไปอีกหลายปี แต่ถ้าเริ่มต้นวางแผนตั้งแต่วันนี้ เป้าหมาย “เกษียณเมื่อพร้อม” อาจไม่ไกลเกินฝันอย่างที่คิด เพียงแค่ทำตาม 5 เคล็ดลับง่ายๆ เหล่านี้
1. สร้างวินัยการออมก่อนใช้ตั้งแต่วันนี้
ก้าวแรกของการวางแผน “เกษียณเมื่อพร้อม” คือการมีวินัยในการใช้จ่าย โดยเมื่อได้เงินเดือนหรือรายได้เข้ามา ให้หักเงินส่วนหนึ่งเข้าบัญชีเงินออมทันที แล้วค่อยนำที่เหลือไปใช้จ่ายอย่างอื่น ไม่ใช่รอให้เหลือค่อยเก็บ เพราะเผลอๆ อาจไม่เหลือซักบาทเดียว โดยจำนวนเงินออมขั้นต่ำที่แนะนำคือ 10-20% ของเงินได้สุทธิต่อเดือน
ถ้าออมได้มากกว่านั้นก็ยิ่งดี ขึ้นอยู่กับเป้าหมายเกษียณของแต่ละคนว่าต้องการใช้เงินหลังเกษียณมากแค่ไหน และพร้อมจะเกษียณเมื่อไร การสร้างนิสัยออมก่อนใช้ให้เป็นกิจวัตร แม้จะเริ่มต้นจากจำนวนเงินเพียงเล็กน้อย แต่เมื่อทำอย่างสม่ำเสมอก็จะส่งผลระยะยาว เป็นก้าวสำคัญสู่ความสำเร็จในวันข้างหน้า
2. ลงทุนอย่างชาญฉลาดเพื่อสร้างความมั่งคั่ง
การมีวินัยในการออมเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอที่จะพาเราไปสู่เป้าหมาย “เกษียณเมื่อพร้อม” ได้ทัน ดังนั้นอีกหนึ่งกลยุทธ์ที่ขาดไม่ได้คือการนำเงินไปลงทุนเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่สูงกว่าดอกเบี้ยเงินฝาก ยิ่งเริ่มลงทุนเร็ว ผลตอบแทนที่ได้ก็จะยิ่งทวีคูณ เพราะได้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้นในระยะยาว
ตัวอย่างเช่น หากเริ่มลงทุนตั้งแต่อายุ 25 ปี ด้วยเงินเพียงเดือนละ 5,000 บาท ในอัตราผลตอบแทน 10% ต่อปี เมื่ออายุ 55 ปี เราจะมีเงินเกือบ 6 ล้านบาท แต่ถ้ารอลงทุนตอนอายุ 35 ปี ด้วยเงินลงทุนเท่ากัน กว่าจะถึงอายุ 55 ปี จะมีเงินเพียง 2 ล้านกว่าบาทเท่านั้น
อย่างไรก็ดี การลงทุนย่อมมาพร้อมกับความเสี่ยงเสมอ ดังนั้นเราต้องเลือกการลงทุนที่เหมาะสมกับภาวะตลาด วัตถุประสงค์ และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของตัวเอง โดยทั่วไป หากอายุยังน้อยและเป้าหมายคือ “เกษียณเมื่อพร้อม” เราสามารถลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงอย่างกองทุนรวมหุ้นที่ให้ผลตอบแทนสูง แต่เมื่ออายุมากขึ้น ก็ควรทยอยโยกเงินมาลงทุนในสินทรัพย์ปลอดภัยอย่างกองทุนรวมตราสารหนี้เพิ่มมากขึ้นเรื่อยๆ
3. วางแผนภาษีอย่างรอบคอบ เพื่อให้เงินออมงอกเงย
เทคนิคสำคัญอีกอย่างของการเกษียณเมื่อพร้อม คือการเลือกช่องทางการออมที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD) ที่ได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (Retirement Mutual Fund: RMF)
และกองทุนการออมแห่งชาติ (National Saving Fund: NSF) ที่ได้รับการลดหย่อนภาษีสูงสุดถึงปีละ 500,000 บาท การเลือกออมในกองทุนเหล่านี้ นอกจากจะช่วยเราสะสมเงินออมได้อย่างมีวินัยแล้ว ยังนำเงินที่ประหยัดได้จากการจ่ายภาษีมาลงทุนต่อยอด ช่วยให้เงินออมของเรางอกเงยมากขึ้นกว่าเดิมอีกด้วย
4. วางแผนชีวิตด้วยสูตรเลข 50-30-20
เมื่อมีรายได้เข้ามา เรามักจะตื่นเต้นจนอยากหมดไปกับการใช้จ่ายเพื่อความสุขเฉพาะหน้า จนลืมไปว่าเมื่อถึงวัยเกษียณ เราก็ยังต้องมีเงินเพียงพอในการดำรงชีวิตที่มีคุณภาพ แนวทางที่ช่วยให้การใช้จ่ายมีดุลยภาพมากขึ้นคือ “สูตรเลข 50-30-20” ที่ช่วยให้การจัดสรรเงินเป็นไปอย่างมีสัดส่วน
โดยให้แบ่งเงินได้ 50% ไว้สำหรับค่าใช้จ่ายคงที่ในแต่ละเดือน เช่น ค่าผ่อนบ้าน ค่าเช่า สาธารณูปโภค ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ฯลฯ ส่วนอีก 30% ใช้จ่ายเพื่อความสุขและการพักผ่อนหย่อนใจ ที่เหลืออีก 20% ก็แบ่งมาเป็นเงินออมสำหรับอนาคต เพียงเท่านี้การวางแผนการใช้เงินของเราก็จะครบถ้วนและสมดุลทั้งปัจจุบันและอนาคตแล้ว
5. เผื่อใจกับแผน B เมื่อชีวิตไม่เป็นดั่งฝัน
สิ่งที่เราวางแผนไว้ไม่เป็นไปตามคาด เพราะชีวิตมีความไม่แน่นอนเกิดขึ้นเสมอ ไม่ว่าจะเลิกงาน เสียงาน เจ็บป่วย หรือมีเหตุให้ต้องใช้เงินก้อนโดยไม่ทันตั้งตัว ดังนั้นในการวางแผน “**เกษียณเมื่อพร้อม**” จึงควรเผื่อใจไว้ด้วยการมีแผนสำรองหรือแผน B รองรับเหตุฉุกเฉินด้วย เช่น
- สร้างกองทุนฉุกเฉิน จำนวน 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายรายเดือน ไว้ใช้ยามฉุกเฉิน
- หาแหล่งสร้างรายได้เสริม side job ที่สอดคล้องกับความถนัดและความชอบ
- ปรับลดเป้าหมายเกษียณให้ยืดหยุ่นตามศักยภาพและสถานการณ์ชีวิตจริง
- ทำประกันชีวิตและสุขภาพ เพื่อลดความเสี่ยงจากค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นเรื่อยๆ
การมีทางเลือกและความยืดหยุ่น จะช่วยให้การเดินทางสู่ “เกษียณเมื่อพร้อม” ของเราเป็นไปอย่างราบรื่น ไม่ว่าจะพบเจออุปสรรคแค่ไหน เราก็จะพร้อมรับมือและปรับตัวได้อย่างมั่นใจนั่นเอง สุดท้ายนี้ ความฝันอย่างเกษียณเมื่อพร้อมไม่ใช่สิ่งที่เกิดขึ้นข้ามคืน ดังนั้นอย่ารอช้า เพราะยิ่งเริ่มต้นวางแผนเร็ว ก็จะยิ่งได้เปรียบในการสะสมความมั่งคั่ง ใครที่ยังอายุน้อยควรรีบออมและลงทุนอย่างขยันขันแข็ง
ส่วนใครที่มีอายุมากแล้ว ก็ไม่ควรท้อใจ ขอแค่มีวินัยและลงมือทำอย่างตั้งใจ ก็ยังพอมีโอกาสบรรลุเป้าหมายเกษียณสบายได้ทันเวลา หากเริ่มทำตามเคล็ดลับการวางแผนเกษียณเมื่อพร้อมอย่างเคร่งครัดตั้งแต่วันนี้ สักวันฝันไกลที่จะได้ใช้ชีวิตในบั้นปลายอย่างอิสระ พึ่งพาตนเอง ไม่ต้องเป็นภาระของใคร ก็จะเป็นจริงในไม่ช้าครับ
